看到月光族的新聞，我很有感觸，因為我也是過來人。剛出社會時，一個月薪水 3 萬元，扣掉房租和生活費後，幾乎月月見底，買房對我來說根本是天方夜譚。

即便當年收入不高，我還是努力存下第一筆錢。這要感謝我的媽媽，教會我「強迫儲蓄」的習慣。如果當年就懂投資，財富累積的速度會更快。但沒有人一開始什麼都會，財務知識是一路學習、嘗試、修正的過程。
至今，我也持續在學投資理財。以下，想分享給年輕朋友一些實際的買房與存錢思路。

什麼情況下，才能判斷自己可以買房？

1、有頭期款或能以低利率籌到頭期款

若還沒存到頭期款，千萬不要為了上車去開槓桿、借高額利息。為了「買而買」，只會提高自己的財務風險。

在湊齊頭期款前，你需要做到：

提高儲蓄率

剛出社會時，為了避免自己過度消費，我直接買了儲蓄險和定期定額基金來強迫扣款。

雖然報酬率不高，對很多投資達人來說可能覺得這很笨，但錢有存下來，比留不住、亂花好得多。

扣款後如果還有餘額，才會考慮娛樂性消費（例如出國）。

刪掉不必要的花費

每當 iPhone 上市就換新機、領到薪水就買名牌包、賺到第一桶金就開雙B、每年一定要出國…這些行為在我 30 歲以前都不會做。

出國是行有餘力才去的事，不是生活必需。我一直相信，一個人的真正價值在於頭腦，不在於名牌包或豪車。

趁年輕多投資自己的腦袋，比買奢侈品重要得多。如果你選擇即時行樂，那也沒問題，但記得要為未來盤算，因為沒有人能替你承擔後果。

如果不打算買房，也該善用其他投資工具，讓資產成長，而不是到了中年才發現自己停在原點。

增加投資經驗

存到一定本金後，要想辦法提高投資報酬率，因為通貨膨脹會吃掉你的購買力。

沒有誰能保證投資一定穩賺，所以年輕時就要多嘗試，不要怕選錯，才能找到適合自己的投資方式。基金、ETF、股票、債券…都可以試試看，即便錯了也能從中學到寶貴經驗，幫助你未來做出更穩健的投資組合。

在平均壽命延長的年代，投資是一輩子的功課，我也都告訴我的父母，持續投資的重要性。

當你利用上述幾點湊齊頭期款後，才有下面的買房策略。

2、房貸月還款 ≤ 月收入的 1/3

1/3 原則是為了確保你的房貸支出，不會壓縮到生活的基本品質。

為什麼不是越多越好？因為除了房貸，你還有日常開銷、儲蓄、投資，以及不定期的突發費用。一旦房貸佔比過高，你的生活空間會被擠壓，甚至一遇到收入減少（轉職、經濟不景氣、家庭支出增加），就容易陷入財務壓力。

實務建議：若收入穩定且沒有其他負債，可以放寬到 1/2（極限）。預留升息的可能來試算房貸，確保在升息後也能撐得住。

計算房貸負擔率的小技巧：

先計算「穩定收入」：只計入穩定的薪資、租金收入，不把臨時性收入、突發的獎金算進去。

再扣掉固定支出（保險費、車貸、學貸等），剩下的才是房貸可承受額度。

常見錯誤：過度依賴未來租金還貸，很多人把未來可能收的租金全算進月收入，但租金有空置期、收租風險，一旦落空，房貸壓力瞬間飆升。

只看眼前利率：房貸利率會浮動，如果你的還款金額只在低利率時勉強可承受，一旦升息，壓力會倍增。

忽略額外持有成本：房屋稅、地價稅、管理費、保養維修費，全部加起來才能看到真實的持有成本。

3、地點的選擇很重要

買房時，地點會直接影響你的生活品質、出租效率、甚至未來轉手的速度。

自住

優先考量自己的生活需求，工作通勤時間、家人照顧便利性、學區、醫療資源、生活機能…這些會影響你每天的幸福感。很多人買便宜的房，結果每天通勤 2 小時，生活品質大打折扣。這種看似省錢，其實是用時間和健康在付出代價。

收租／置產

地段是租金與空置率的關鍵，好地段不一定是市中心，但至少要有穩定的人口流動與租屋需求。

例如靠近捷運站、大型商圈、工業區、學校或醫院附近。地段不好，可能空置好幾個月；租金不理想，「以租養房」計畫就會落空。空置的每一天，都是成本在流失。

轉手價值

有些地段雖然短期不熱，但未來有重大建設（捷運、百貨、園區）可能帶來升值潛力；反之，若人口外移、機能下滑，房價可能長期停滯。所以買房前一定要看人口變化趨勢，這比「房價過去漲了多少」更有參考價值。

不要只看售價便宜就心動，因為便宜往往有原因。買到租不出去、轉不掉的房子，會讓你的資金卡死，想退也退不了。

4、評估未來收入變動與人生計畫
買房不是只看當下的收入與支出，還要思考未來 5～10 年的人生規劃。是否會結婚生子？會不會轉職或出國？父母是否需要經濟支援？這些變化都可能影響你對房貸的承擔能力。

如果未來存在不確定性，就在房價、貸款年限上保守一點，或選擇彈性還款方案，給自己留後路。


買房不是「有一筆錢」就衝，而是要先看自己能承擔多久。懂得避開風險、留足安全墊，才能買到安穩、心裡踏實的房子。


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